Taux fixe ou variable : Comment choisir le bon selon votre profil

Si vous êtes en train de magasiner une hypothèque, vous vous poserez forcément cette question : vaut-il mieux choisir un taux fixe ou variable? C’est l’une des décisions les plus importantes, et aussi l’une des plus mal comprises.

Le taux fixe ou variable ne change pas uniquement vos paiements mensuels. Il influence votre flexibilité, votre tranquillité d’esprit, et parfois même votre capacité à réaliser d’autres projets. Je vous explique ici les vraies différences entre ces deux options, et surtout, comment choisir celle qui vous conviendra le mieux selon votre profil.

Comprendre la différence entre taux fixe et taux variable

Un taux fixe signifie que votre taux d’intérêt reste identique pendant toute la durée du terme choisi. Vous connaissez à l’avance vos paiements mensuels, et ils ne changeront pas, peu importe ce qui se passe avec les taux du marché. C’est une option rassurante, surtout si vous avez un budget serré ou peu de marge de manœuvre financière.

Un taux variable, à l’inverse, est lié au taux directeur de la Banque du Canada. Quand celui-ci change, votre taux hypothécaire peut aussi varier. Cela peut entraîner une modification du montant des intérêts que vous payez et parfois même de vos versements mensuels.

Ce choix peut sembler technique ou théorique, mais dans la réalité, il touche des enjeux très concrets : votre stabilité financière, votre tolérance au risque, et votre capacité à réagir aux imprévus.

Taux fixe ou variable : ce que votre profil dit de vous

Il n’existe pas de réponse unique à la question « faut-il choisir un taux fixe ou variable ? ». La bonne option dépend avant tout de votre situation personnelle. Voici comment j’aborde cette discussion avec mes clients.

Si vous avez un budget fixe ou serré, que vous êtes premier acheteur ou que l’idée de fluctuations vous inquiète, un taux fixe est souvent la meilleure option. Il vous permet de planifier avec précision, sans craindre les hausses soudaines du marché. C’est particulièrement rassurant dans un contexte économique instable.

Si, au contraire, vous avez une bonne marge de manœuvre financière, que vous êtes à l’aise avec un peu d’incertitude ou que vous prévoyez vendre ou refinancer dans les prochaines années, un taux variable peut être intéressant. Historiquement, les taux variables ont souvent permis d’économiser sur les intérêts, à condition d’être prêt à vivre avec une certaine instabilité.

Il y a aussi l’élément de flexibilité contractuelle à considérer. Les taux variables sont souvent assortis de pénalités de résiliation moins élevées que les taux fixes. Si vous prévoyez changer de propriété ou faire des ajustements à votre prêt avant la fin du terme, ce facteur peut devenir déterminant.

Enfin, votre vision du marché peut aussi jouer un rôle. Si les taux sont déjà élevés et que les prévisions indiquent une baisse, un taux variable pourrait devenir plus avantageux avec le temps. À l’inverse, si les taux sont bas mais que des hausses sont attendues, le taux fixe offre une meilleure protection.

Un choix qui va au-delà du taux

Beaucoup de gens choisissent leur hypothèque en regardant uniquement le chiffre affiché, le taux le plus bas du moment. Mais ce que je dis souvent à mes clients, c’est que le meilleur taux n’est pas toujours celui qui coûte le moins cher à court terme. C’est celui qui vous permet de rester serein, aligné avec vos objectifs, et capable de réagir si les choses changent.

Par exemple, j’ai accompagné un couple de jeunes parents récemment. Leur priorité était la stabilité : savoir exactement ce qu’ils auraient à payer, mois après mois, pour mieux gérer leur budget familial. Même si le taux variable offrait un léger avantage sur papier, on a opté ensemble pour un taux fixe. Parce que dans leur réalité, la tranquillité d’esprit n’avait pas de prix.

Un autre client, investisseur immobilier, avait quant à lui besoin de flexibilité. Il savait qu’il allait refinancer dans deux ans pour un nouveau projet. Le taux variable, avec ses conditions de sortie plus souples, était clairement la meilleure option, même avec une part d’incertitude à court terme.

Chaque scénario est unique. Et c’est pour ça qu’un accompagnement personnalisé fait toute la différence.

Ce que je vous propose

Mon travail, ce n’est pas de vous pousser vers une option ou une autre. C’est de vous aider à comprendre ce qui se cache derrière chaque choix. Je vous présente les chiffres, bien sûr, mais aussi les implications réelles. Et je vous pose les bonnes questions : qu’est-ce que vous attendez de votre hypothèque ? Qu’est-ce qui vous stresserait ? Qu’est-ce qui compte le plus pour vous, maintenant et dans quelques années ?

En prenant le temps de faire ce travail en amont, on évite les mauvaises surprises. Et on fait des choix qui vous ressemblent.

Si vous hésitez entre un taux fixe ou variable, je vous invite à prendre rendez-vous avec moi. On fera ensemble le point sur votre situation, et je vous aiderai à prendre une décision éclairée, en toute confiance.

Le lien pour réserver une rencontre est juste ici.

 

Auto-construction au Québec : tout ce qu’il faut savoir sur le financement

Construire votre maison de vos propres mains, c’est bien plus qu’un projet immobilier. Pour beaucoup de familles québécoises, c’est l’expression d’un mode de vie, d’un désir de liberté, de contrôle, et parfois même d’un retour à l’essentiel. Que ce soit pour économiser, éviter les compromis d’un modèle standardisé, ou vivre dans un lieu réellement à votre image, l’auto-construction peut être une aventure gratifiante. Mais ce rêve s’accompagne de défis bien concrets, en particulier au moment de financer votre projet. Car une auto-construction ne se finance pas comme une maison neuve achetée chez un constructeur. Le parcours est plus complexe, dans cet article, je décortique pour vous tout ce qu’il faut savoir pour obtenir un financement adapté à une auto-construction au Québec, des premières étapes jusqu’aux subtilités du refinancement. Avec des conseils pratiques, des chiffres à jour, et des pistes pour structurer votre projet avec confiance.

Etablir un budget pour une auto-construction au Québec

La première étape, avant même de penser aux démarches bancaires, consiste à établir un budget solide. Ce n’est pas l’étape la plus glamour, mais c’est sans doute la plus cruciale. Un bon budget doit tenir compte des coûts de matériaux, de la main-d’œuvre (y compris celle que vous ne pourrez pas faire vous-même), mais aussi des imprévus. Et ces derniers ne sont pas rares dans un chantier d’auto-construction. On recommande généralement une marge de sécurité de 10 à 15 %.

Vient ensuite la question de la mise de fonds. La norme tourne autour de 20 %, mais il y a de la flexibilité selon les situations. Par exemple, si votre terrain est libre de dettes, sa valeur peut être utilisée comme mise de fonds. Cela représente un avantage non négligeable, surtout si le terrain a pris de la valeur depuis son achat. Il est aussi possible, dans certains cas, de négocier une hypothèque partielle sur le terrain pour vous permettre de dégager plus de liquidités et faciliter la gestion de votre projet.

Le prêt n’est pas versé en une seule fois

Le prêt hypothécaire pour auto-construction est débloqué en plusieurs tranches, qu’on appelle des « déboursés ». En moyenne, on parle de 3 à 5 déboursés principaux. Bien que ce nombre puisse varier d’un prêteur à l’autre et selon la taille du projet. Ces versements suivent l’avancement des travaux : excavation, fondations, structure, fermeture extérieure, puis finitions intérieures. Chaque tranche est versée après validation d’une inspection mandatée par la banque.

Il est important de noter que la banque conserve une réserve de 15 % à chaque étape, ce qu’on appelle la « retenue ou la réserve ».

Par exemple, si vous demandez 100 000 $, vous recevrez plutôt 85 000 $, le reste étant remis à la fin du projet. Cela signifie que vous devrez couvrir certains coûts initiaux vous-même avant d’être remboursé.

Disposer de liquidités ou d’une marge de crédit devient donc essentiel pour assurer la continuité du chantier. Une bonne gestion de votre trésorerie, combinée à une anticipation des délais entre les déboursés, peut faire toute la différence.
C’est souvent ce qui sépare un projet fluide d’un arrêt de travaux imprévu.

Terrain et construction : faut-il un prêt combiné?

Si vous devez également financer l’achat du terrain, deux avenues principales s’offrent à vous. La première : opter pour un prêt combiné qui couvre à la fois l’achat du terrain et la construction. Cette solution simplifie le processus, car elle regroupe tout sous un même dossier de financement. Elle peut être avantageuse si vous êtes prêt à débuter les travaux rapidement après l’acquisition du terrain.

La seconde option consiste à procéder en deux étapes distinctes : financer d’abord l’achat du terrain, puis attendre quelques années avant de lancer la construction. C’est un choix judicieux si vous avez besoin de temps pour consolider vos liquidités ou finaliser vos plans. En attendant, votre terrain prend potentiellement de la valeur. Ce qui augmente l’équité que vous pourrez utiliser comme mise de fonds lorsque vous serez prêt à entamer la construction. Ce type de montage progressif peut vous offrir plus de flexibilité et vous aider à présenter un dossier plus solide au moment de contracter le prêt construction.

Les documents à fournir pour obtenir un prêt d’auto-construction

Le financement d’une auto-construction ne repose pas uniquement sur votre capacité à rembourser : il s’agit aussi de rassurer le prêteur sur la viabilité et la rigueur de votre projet. C’est pourquoi le dossier à fournir est souvent plus complet que pour une hypothèque classique.

Les institutions vous demanderont d’abord des plans détaillés de la maison à construire, réalisés par un architecte ou un technologue. Ces documents permettent de comprendre l’envergure et la faisabilité technique du projet. À cela s’ajoute un échéancier des travaux, qui doit démontrer que vous avez une vision claire du déroulement de la construction, étape par étape.

Une estimation des coûts, produite par un entrepreneur ou un estimateur reconnu, est aussi généralement exigée. Elle permet à la banque de vérifier que le budget est réaliste par rapport à la portée des travaux.

Du côté administratif, vous devrez présenter les permis municipaux obligatoires ainsi qu’une assurance chantier couvrant les risques liés à la construction (vol, incendie, dommages, etc.).

Enfin, attendez-vous à des inspections régulières : la banque mandate un évaluateur à chaque étape clé pour confirmer l’avancement avant de débloquer le prochain déboursé. Ces inspections sont essentielles pour sécuriser le financement… mais elles impliquent aussi que votre projet soit bien structuré du début à la fin.

À savoir :

Tant que la maison n’est pas livrée, vous remboursez uniquement les intérêts sur les sommes déjà déboursées. Cette formule allège la pression financière durant la construction, puisque vous ne payez pas encore le capital. Une fois les travaux terminés, la banque convertit le tout en hypothèque résidentielle standard, avec un amortissement classique.

C’est aussi le moment stratégique pour revoir vos conditions de prêt. Si la valeur finale de la maison est supérieure à ce qui était initialement prévu, ce qui est souvent le cas si les travaux ont été bien gérés, vous pouvez refinancer dans de meilleures conditions. Cela permet non seulement de profiter d’un taux plus bas, mais aussi de rembourser des marges de crédit ou des emprunts temporaires utilisés en cours de route.

Attention aux maisons préfabriquées; de plus en plus de familles optent pour des maisons préfabriquées, partiellement livrées, puis complétées par auto-construction. Si c’est votre cas, attention : ce type de projet est encore plus complexe à financer et peut restreindre le nombre de prêteurs disponibles. Aimeriez-vous plus d’informations sur le sujet?

Une auto-construction bien planifiée peut être jusqu’à 30 % moins chère qu’une maison neuve clé en main, selon les estimations du secteur. Mais chaque étape demande de la vigilance, des connaissances financières solides et un bon accompagnement.

Pour savoir si votre projet est réaliste, l’idéal est d’en discuter dès maintenant avec un courtier hypothécaire sur christianraymond.com.

 

Prolonger l’amortissement hypothécaire pour soulager vos paiements mensuels

Les taux hypothécaires ont bondi depuis 2021, bouleversant les finances de milliers de propriétaires au Québec. Malgré plusieurs baisses du taux directeur depuis juin 2024 – les taux d’intérêt restent plus élevés qu’avant la pandémie. Dans ce contexte, beaucoup de propriétaires se retrouveront avec des paiements mensuels plus lourds au moment du renouvellement. Allonger l’amortissement hypothécaire de votre prêt devient alors une stratégie pertinente, pour alléger vos paiements, sans compromettre votre stabilité financière.

Qu’est-ce que l’amortissement hypothécaire ?

Avant de parler de stratégie, voyons ensemble ce que signifie l’amortissement. Ça désigne la durée prévue pour rembourser l’intégralité de votre prêt hypothécaire. Au Canada, la durée maximale pour un prêt varie entre 25 et 30 ans selon certaines conditions.

Plus l’amortissement est long, plus les paiements mensuels sont petits. Mais plus les intérêts payés sur la durée du prêt sont élevés.

Prenons un exemple

Un couple achète une maison de 500 000 $ en 2019 avec une mise de fonds de 20 %. Soit un prêt de 400 000 $ à un taux de 2 % amorti sur 25 ans. Leur paiement mensuel était alors de 1 694 $. Cinq ans plus tard, leur solde hypothécaire est d’environ 335 000 $ et ils doivent renouveler. Or, les taux étaient autour d’environ 4,5 %. S’ils conservent leur amortissement restant de 20 ans, leur paiement grimperait à 2 112 $ par mois. Soit une hausse de plus de 400 $ par mois. En revanche, s’ils choisissent de remettre l’amortissement à 25 ou 30 ans, ils pourraient ramener leur paiement à 1 855 $ ou même 1 689 $. Soit pratiquement l’équivalent de ce qu’ils payaient à l’origine.

Les avantages d’un amortissement prolongé

Prolonger l’amortissement hypothécaire permet de garder un paiement mensuel plus raisonnable. Ainsi de rester dans son budget initialement prévu. Cela peut faire une grande différence dans un contexte où tout coûte plus cher : alimentation, essence, frais de garde, etc. Vous pouvez ainsi, maintenir des habitudes d’épargne importantes, comme les contributions au REER ou au CELI.

De plus, si vous souhaitez refinancer pour des rénovations, un projet d’investissement ou une consolidation de dettes, un amortissement plus long baisse votre ratio d’endettement, ce qui peut augmenter votre capacité d’emprunt.

Une fois que les taux redescendent comme nous le vivons présentement, il peut être avantageux de maintenir le paiement mensuel identique afin de diminuer l’amortissement de nouveau, parce que sinon, sur le long terme, vous paierez plus d’intérêt qu’originalement prévue.

L’objectif est de continuer à faire les mêmes versements mensuels, même si le paiement minimum baisse. De cette façon, vous réduisez à nouveau l’amortissement total et vous reprenez plus rapidement le remboursement du capital.

Par exemple, si après cinq ans à 4,5 %, votre solde est de 305 000 $ et que les taux redescendent à 3 %, le paiement mensuel pourrait tomber à 1 444 $.

Si le budget le permet, vous pourriez maintenir un paiement mensuel de 1 685 $, ainsi vous accélérez le remboursement et ramèneriez votre amortissement de 25 ans à environ 20 ans. C’est un autre levier puissant et je vous en parle dans cet article de blogue : Pourquoi changer la fréquence des versements de son prêt hypothécaire ?

Les limites à connaître avant d’allonger l’amortissement

Allonger l’amortissement hypothécaire n’est pas sans conséquences. Vous paierez plus d’intérêts sur la durée du prêt, et vous resterez endetté plus longtemps. Ce n’est pas nécessairement un enjeu capital puisqu’en général, votre propriété va continuer d’augmenter en valeur dans le temps, ce qui continuera à augmenter l’équité existante dans votre propriété.

De plus, certaines personnes utilisent cette stratégie pour régler des dettes de consommation à répétition (voyages, véhicules récréatifs, etc.). Si c’est votre cas, soyez prudent. Un refinancement peut vous aider à souffler, mais il doit s’accompagner d’une réflexion budgétaire pour ne pas retomber dans les mêmes habitudes et ne pas remplir à nouveau les cartes et marges !

En revanche, pour un projet d’investissement immobilier ou une stratégie d’épargne bien planifiée (comme optimiser vos retours d’impôt avec le REER pour alimenter votre CELI), le refinancement et l’amortissement allongé peuvent être des outils très rentables.

Comprendre l’amortissement hypothécaire est essentiel

Selon un article de La Presse publié en février 2024, plus de 1,5 million d’hypothèques au Canada devront être renouvelées d’ici 2026. Plusieurs de ces emprunteurs passeront d’un taux autour de 2 % à des taux autour de 4,5 % ou plus. Allonger l’amortissement est donc une stratégie de plus en plus utilisée pour absorber ce choc économique.

De son côté, l’Association canadienne de l’immeuble notait que les versements hypothécaires ont augmenté en moyenne de 20 à 40 % pour les renouvellements depuis 2022.

Dans un marché où les taux d’intérêt restent élevés, l’amortissement hypothécaire est un levier puissant pour conserver une certaine stabilité financière. L’essentiel, c’est de rester stratégique. Utiliser cet outil pour passer le cap, puis ajuster votre approche une fois le contexte plus favorable.

Faites-vous accompagner. Que ce soit pour un renouvellement, un refinancement ou un projet immobilier, je suis là pour vous guider avec une stratégie adaptée à votre réalité.

Pour me contacter, c’est par ici.

 

description de l’article