Prolonger l’amortissement hypothécaire pour soulager vos paiements mensuels

Les taux hypothécaires ont bondi depuis 2021, bouleversant les finances de milliers de propriétaires au Québec. Malgré plusieurs baisses du taux directeur depuis juin 2024 – les taux d’intérêt restent plus élevés qu’avant la pandémie. Dans ce contexte, beaucoup de propriétaires se retrouveront avec des paiements mensuels plus lourds au moment du renouvellement. Allonger l’amortissement hypothécaire de votre prêt devient alors une stratégie pertinente, pour alléger vos paiements, sans compromettre votre stabilité financière.

Qu’est-ce que l’amortissement hypothécaire ?

Avant de parler de stratégie, voyons ensemble ce que signifie l’amortissement. Ça désigne la durée prévue pour rembourser l’intégralité de votre prêt hypothécaire. Au Canada, la durée maximale pour un prêt varie entre 25 et 30 ans selon certaines conditions.

Plus l’amortissement est long, plus les paiements mensuels sont petits. Mais plus les intérêts payés sur la durée du prêt sont élevés.

Prenons un exemple

Un couple achète une maison de 500 000 $ en 2019 avec une mise de fonds de 20 %. Soit un prêt de 400 000 $ à un taux de 2 % amorti sur 25 ans. Leur paiement mensuel était alors de 1 694 $. Cinq ans plus tard, leur solde hypothécaire est d’environ 335 000 $ et ils doivent renouveler. Or, les taux étaient autour d’environ 4,5 %. S’ils conservent leur amortissement restant de 20 ans, leur paiement grimperait à 2 112 $ par mois. Soit une hausse de plus de 400 $ par mois. En revanche, s’ils choisissent de remettre l’amortissement à 25 ou 30 ans, ils pourraient ramener leur paiement à 1 855 $ ou même 1 689 $. Soit pratiquement l’équivalent de ce qu’ils payaient à l’origine.

Les avantages d’un amortissement prolongé

Prolonger l’amortissement hypothécaire permet de garder un paiement mensuel plus raisonnable. Ainsi de rester dans son budget initialement prévu. Cela peut faire une grande différence dans un contexte où tout coûte plus cher : alimentation, essence, frais de garde, etc. Vous pouvez ainsi, maintenir des habitudes d’épargne importantes, comme les contributions au REER ou au CELI.

De plus, si vous souhaitez refinancer pour des rénovations, un projet d’investissement ou une consolidation de dettes, un amortissement plus long baisse votre ratio d’endettement, ce qui peut augmenter votre capacité d’emprunt.

Une fois que les taux redescendent comme nous le vivons présentement, il peut être avantageux de maintenir le paiement mensuel identique afin de diminuer l’amortissement de nouveau, parce que sinon, sur le long terme, vous paierez plus d’intérêt qu’originalement prévue.

L’objectif est de continuer à faire les mêmes versements mensuels, même si le paiement minimum baisse. De cette façon, vous réduisez à nouveau l’amortissement total et vous reprenez plus rapidement le remboursement du capital.

Par exemple, si après cinq ans à 4,5 %, votre solde est de 305 000 $ et que les taux redescendent à 3 %, le paiement mensuel pourrait tomber à 1 444 $.

Si le budget le permet, vous pourriez maintenir un paiement mensuel de 1 685 $, ainsi vous accélérez le remboursement et ramèneriez votre amortissement de 25 ans à environ 20 ans. C’est un autre levier puissant et je vous en parle dans cet article de blogue : Pourquoi changer la fréquence des versements de son prêt hypothécaire ?

Les limites à connaître avant d’allonger l’amortissement

Allonger l’amortissement hypothécaire n’est pas sans conséquences. Vous paierez plus d’intérêts sur la durée du prêt, et vous resterez endetté plus longtemps. Ce n’est pas nécessairement un enjeu capital puisqu’en général, votre propriété va continuer d’augmenter en valeur dans le temps, ce qui continuera à augmenter l’équité existante dans votre propriété.

De plus, certaines personnes utilisent cette stratégie pour régler des dettes de consommation à répétition (voyages, véhicules récréatifs, etc.). Si c’est votre cas, soyez prudent. Un refinancement peut vous aider à souffler, mais il doit s’accompagner d’une réflexion budgétaire pour ne pas retomber dans les mêmes habitudes et ne pas remplir à nouveau les cartes et marges !

En revanche, pour un projet d’investissement immobilier ou une stratégie d’épargne bien planifiée (comme optimiser vos retours d’impôt avec le REER pour alimenter votre CELI), le refinancement et l’amortissement allongé peuvent être des outils très rentables.

Comprendre l’amortissement hypothécaire est essentiel

Selon un article de La Presse publié en février 2024, plus de 1,5 million d’hypothèques au Canada devront être renouvelées d’ici 2026. Plusieurs de ces emprunteurs passeront d’un taux autour de 2 % à des taux autour de 4,5 % ou plus. Allonger l’amortissement est donc une stratégie de plus en plus utilisée pour absorber ce choc économique.

De son côté, l’Association canadienne de l’immeuble notait que les versements hypothécaires ont augmenté en moyenne de 20 à 40 % pour les renouvellements depuis 2022.

Dans un marché où les taux d’intérêt restent élevés, l’amortissement hypothécaire est un levier puissant pour conserver une certaine stabilité financière. L’essentiel, c’est de rester stratégique. Utiliser cet outil pour passer le cap, puis ajuster votre approche une fois le contexte plus favorable.

Faites-vous accompagner. Que ce soit pour un renouvellement, un refinancement ou un projet immobilier, je suis là pour vous guider avec une stratégie adaptée à votre réalité.

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