STRESS TEST

28 août 2024/inGénéral

Qu’est ce que la simulation de crise ou « Stress Test » en financement hypothécaire ?

Lorsque vous voulez obtenir un financement hypothécaire, que ce soit pour un achat ou un refinancement, le courtier hypothécaire doit effectuer plusieurs calculs afin de vous qualifier comme emprunteur auprès d’un prêteur. Un de ces calculs est le fameux « stress test ».

Le « stress test » hypothécaire est une exigence réglementaire requise par la Banque du Canada qui oblige les prêteurs à s’assurer que les clients peuvent répondre à leurs obligations en matière de prêt hypothécaire même dans le cas d’une hausse des taux d’intérêt ou d’une baisse de revenus.

Les prêteurs doivent imposer un ratio d’endettement admissible qui ne dépasse généralement pas la limite de 39% à 44% et ils ont l’obligation de s’assurer que les clients peuvent continuer à rembourser leur prêt hypothécaire même s’ils subissent une hausse des taux d’intérêt de 2% supérieur au taux en vigueur, au moment de l’emprunt.

Les emprunteurs assurés, donc tout ceux qui achètent avec une mise de fonds de moins de 20%, devront prouver qu’ils peuvent se permettre un paiement mensuel basé sur un taux qui est égal au taux hypothécaire assuré fixe médian hebdomadaire de 5 ans de la Banque du Canada PLUS 2 % OU le taux offert par le prêteur majoré de 2%.

Le courtier devra utiliser le plus élevé de ces 2 taux afin de qualifier l’emprunteur et c’est le résultat de cette « simulation de crise » qui déterminera le montant maximal qui vous sera prêté, si vous vous qualifiez, car aucun prêteur ne pourra vous prêter si vous échouez au « stress test ». À noter que cela s’applique à tous les prêts assurés.

Si votre mise de fonds est de 20% ou plus, le « stress test » sera calculé avec le taux d’intérêt offert par le prêteur + 2%, même si le taux de la Banque du Canada + 2% serait plus élevé, seul le taux réellement offert par le prêteur sera pris en considération.

Quel est le but de cette simulation de crise? S’assurer que vous serez en mesure de continuer de faire vos paiements advenant le cas où il y a aurait une hausse des taux d’intérêt dans le futur. Ça peut vous affecter si vous optez pour le taux variable, mais ça peut aussi vous affectez au moment de votre renouvellement, même si vous étiez en taux fixe pour votre terme en cours.

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